هر فعالیتی که توسط انسانها انجام می شود، عموما با یک هدف بزرگتر یعنی دستیابی به چیزی مهم در زندگی مرتبط است. برنامه ریزی مالی نیز از این قاعده مستثنی نیست. برنامه ریزی مالی ماهانه با یک هدف بزرگتر مرتبط است. برای اکثر مردم، آزادی مالی در کنار بازدهی مورد انتظار نقطه عطف مهمی در این فرآیند برای رسیدن به نتیجه ی مطلوب است. بنابراین، برای درک فلسفه مرتبط با امور مالی شخصی، ما باید مفهوم آزادی مالی و چگونگی دستیابی به آن را درک کنیم.

آزادی مالی چیست؟

اکثر مردم در سراسر جهان مجبورند زندگی خود را با محدودیت های مالی پیش ببرند. این اغلب به این معنی است که آنها ناچارند در مشاغلی که برای آنها جذاب نیست بوده و از طریق آن کسب درآمد نموده و پول پس انداز کنند. بسیاری از مردم معتقدند که زندگی آنها به خاطر وجود محدودیت های مالی به این طریق محدود شده است.

استقلال مالی یک وضعیت مالی است که در آن فرد در تصمیم گیری های خود آزاد است بدون اینکه تحت تأثیر محدودیت های مالی قرار گیرد. این امر به این دلیل است که هزینه هایی که آنها برای زندگی روزمره خود نیاز دارند تحت پوشش درآمدی است که از طریق سرمایه گذاری منفعلانه خود به دست می آورند. بنابراین، آنها می توانند تا ابد زندگی خود را بر پایه ی این سرمایه گذاری ها بنا کنند.

چقدر پول برای آزادی مالی مورد نیاز است؟

یک فرد عادی برای دستیابی به آزادی مالی باید مبلغ مورد توجهی را ذخیره کند. برنامه ریزان مالی جزئیات این طرح را تهیه کرده و فرمولی را برای محاسبه مقدار پول مورد نیاز ارائه کرده اند. قاعده کلی این است که ۲۵ برابر هزینه هایی که شخص قبل از بازنشستگی متحمل می شود باید در سرمایه گذاری های مختلف و درآمد زا ذخیره شود تا بتواند درآمد کافی منفعل برای تأمین تمام هزینه ها را ایجاد کند. بنابراین، اگر بر اساس پیش بینی به طور مثال هزینه های فرد قبل از بازنشستگی معادل ۱۰۰٫۰۰۰ دلار باشد، فرد باید ۲۵ برابر این مبلغ  یعنی ۲٫۵ میلیون دلار را ذخیره نماید.

قانون ۴ درصد چیست؟

قانون ۴ درصد فرض می کند که سرمایه گذار هر سال فقط ۴ درصد از دارایی اندوخته ی خود را برداشت می کند. در این صورت این اندوخته مالی می تواند تا پایان عمر زندگی او را پوشش دهد. این به این دلیل است که بر اساس بازده تاریخی، برنامه ریزان مالی محاسبه کرده اند که سبد سهام در امریکا به طور متوسط ​​سالانه حدود ۷ درصد رشد می کند. در هر سال، نوسان می تواند بسیار بیشتر باشد. یعنی چیزی در حدود مثبت یا منفی ۲۵ باشد. با این حال در بلند مدت، سبد سهام به طور متوسط ​​۷ درصد در سال رشد می کند. به بیان دیگر اگر فردی فقط ۴ درصد در سال از اندوخته ی خود برداشت کند، در واقع به طور متوسط ​​۳ درصد به اندوخته ی خود اضافه می کند. این سالانه ۳ درصد در طی سالیان متمادی افزایش می یابد و به پوشش تورم که هزینه های آنها را افزایش می دهد، کمک می کند. بر اساس این قانون اگر فردی هر سال فقط ۴ درصد از مبلغ اندوخته ی خود را برداشت کند، با آن مبلغ می تواند زندگی روزمره خود را تا بی نهایت تامین کند.

چرا آزادی مالی مهم است؟

آزادی مالی به دلیل عوامل خاصی اهمیت فزآینده ای پیدا کرده است. در نظر گرفتن این مفهوم دیگر اختیاری نیست بلکه تقریبا برای هر فرد طبقه متوسط امری ضروری است. دلایل اصلی اهمیت آزادی مالی در زیر بیان شده است:

• اتوماسیون فرآیند روباتیک در حال افزایش است. به این معنی که شرکت ها در حال یافتن راهی برای خودکارسازی بسیاری از کارهایی هستند که اکنون به صورت دستی توسط افراد انجام می شود. اعتقاد بر این است که در دهه آینده، اکثر مشاغلی که امروز می شناسیم منسوخ می شوند. این بدان معناست که در طول چند سال آینده، شرکت ها ممکن است به نیروی کار کمتری نیاز داشته باشند. بنابراین برای افراد مهم است که یک منبع درآمد آماده داشته باشند تا حتی در صورت تعطیلی، نگران این نباشند که نیاز مالی آنها از کجا تامین خواهد شد.

• اکثر افرادی که امروزه شاغل هستند، در مشاغل با استرس بالا کار می کنند. هفتاد و هشتاد ساعت کار امری عادی شده است. این بدان معناست که طول دوره ی کاری فرد نیز کوتاه تر می شود. به احتمال زیاد شرایط بهداشتی یا سایر شرایط ممکن است افراد را مجبور به بازنشستگی زودهنگام کند. بنابراین، آنها باید به اندازه ای پس انداز داشته باشند تا بتواند عدم امنیت شغلی را بهتر پوشش دهد.

• افراد زیادی هستند که می خواهند تغییری در جامعه ایجاد کنند. به این معنی که شما یک شغل را به دلیل مفهومی که برای شما در زندگی دارد انتخاب کنید، حتی اگر دستمزد کمتری داشته باشید. افرادی هستند که مایلند از موسسات خیریه حمایت کنند یا برای NGO ها کار کنند. بعید است آنها بتوانند این کار را انجام دهند مگر آنکه در اندوخته ی خود پول کافی برای تأمین هزینه های جاری ماهانه را داشته باشند.

• پیشرفت های علم پزشکی باعث افزایش طول عمر افراد شده است. بنابراین، اگر مردم بیشتر عمر کنند به پول بیشتری برای هزینه های درمانی و روزانه خود نیاز خواهند داشت. برای بازنشستگان مهم است که بتوانند این هزینه های افزایش یافته را در بلند مدت پرداخت کنند. این یکی دیگر از دلایلی است که اهمیت آزادی مالی را برای نسل کنونی مهم می داند.